Sí, és possible sol·licitar un concurs de creditors de persona física i aconseguir l’exoneració de deutes (segona oportunitat) sense perdre el teu habitatge.
Això es pot fer sempre que l’immoble no permeti cobrir els deutes, és a dir, quan el seu valor de taxació oficial és inferior a l’import de la hipoteca o d’altres càrregues. En aquest cas, pots acollir-te al que s’anomena concurs sense massa, un procediment més ràpid i senzill.
Si et trobes en situació d’insolvència actual o imminent (no pots fer front als teus pagaments amb regularitat), la llei et permet acudir al concurs de creditors i beneficiar-te del mecanisme de segona oportunitat.
Per fer-ho, has de complir certs requisits legals, com haver actuat de bona fe, no haver ocultat béns i no haver estat declarat culpable ni condemnat per delictes econòmics en els darrers deu anys.
Quines opcions tinc si tinc un habitatge i no puc pagar els meus deutes?
1. Concurs sense liquidació (pla de pagaments)
Si vols conservar el teu habitatge, pots proposar un pla de pagaments als teus creditors, adaptat als teus ingressos i despeses, durant un termini de fins a cinc anys.
A la pràctica, funciona com una “quita i espera”, en què pactes quant i quan pagar.
Això sí, si els creditors consideren que cobrarien més diners si es vengués el teu immoble, poden impugnar el pla de pagaments, i el jutge podria denegar l’exoneració.
2. Concurs amb liquidació
En aquest procediment, un administrador concursal vendrà els teus béns amb valor econòmic, inclòs l’immoble, per pagar els deutes.
Després de la liquidació, podràs sol·licitar l’exoneració del que quedi pendent, quedant lliure de la resta de deutes.
3. Concurs sense massa (immoble amb valor inferior a les seves càrregues)
Si el teu habitatge té un valor inferior al de la hipoteca o d’altres càrregues i no disposes d’altres béns de valor, pots sol·licitar un concurs sense massa.
Aquest procediment és més àgil i no requereix el nomenament d’un administrador concursal. El jutjat revisa la documentació, declara el concurs i ho publica al BOE i al Registre Públic Concursal.
Els creditors que representin almenys el 5 % del total del deute poden sol·licitar el nomenament d’un administrador concursal (assumint els seus honoraris). Aquest professional elaboraria un informe sobre possibles irregularitats o indicis de concurs culpable.
Si ningú ho sol·licita dins del termini, podràs demanar directament l’exoneració dels teus deutes.
Quan es considera concurs sense massa?
L’article 37 bis de la Llei Concursal estableix que es pot sol·licitar aquest tipus de concurs quan:
• No existeixin béns embargables.
• El cost de vendre els béns superi el seu valor de mercat.
• Els béns lliures de càrregues tinguin un valor inferior al cost del procés.
• Els deutes o càrregues hipotecàries siguin superiors al valor de l’immoble.
Per exemple: si el teu habitatge està taxat oficialment per una entitat homologada pel Banc d’Espanya en una quantitat inferior a l’import de la teva hipoteca, pots acollir-te a aquest procediment i conservar la propietat.
Important: no tots els deutes es poden cancel·lar
Encara que la segona oportunitat t’allibera de la majoria dels deutes, hi ha algunes excepcions:
• Deutes per aliments (com pensions familiars).
• Responsabilitat civil per danys.
• Part dels deutes públics (només es poden exonerar fins a 10.000 € amb Hisenda i 10.000 € amb la Seguretat Social).
• El préstec hipotecari de l’immoble, si aquest no ha estat liquidat.
Assessorament professional
Cada cas és diferent, i escollir entre liquidar, conservar l’immoble o acollir-se al concurs sense massa requereix una anàlisi personalitzada.
A ACASOC, som experts en concursos de creditors i segona oportunitat.
Estudiarem la teva situació —el valor del teu habitatge, els teus deutes i els teus ingressos— i et guiarem cap a la millor solució per començar de nou sense deutes.
Truca’ns i descobreix com podem ajudar-te a conservar el teu habitatge i recuperar la tranquil·litat financera.
